Seguros Privados en España

Alguno se podría preguntar por qué una página que trata de expatriados viviendo en Estados Unidos cubriría el asunto de los Seguros Privados de Salud en España. El motivo es muy sencillo. Una parte de los expatriados españoles optan por mantener su seguro de salud privado a pesar de haberse mudado a otro país, más o menos lejano de España. Y esta realidad, aunque no sea la regla por defecto, está más presente en el caso de los expatriados americanos. El motivo es, lógicamente, las características disfuncionales del sistema de salud americano, de las que hemos hablado ampliamente en otros artículos.

Si vives en Estados Unidos no tiene sentido mantener tu seguro de salud en España si no visitas nuestro país al menos una vez al año. Pero muchos expatriados lo hacen. Lógicamente un seguro de salud en España no te va a servir de nada en el caso de que tengas una emergencia o cualquier enfermedad que requiera atención más o menos inmediata. Pero sí podrías aprovechar tu visita vacacional para realizar en España tu visita anual de chequeo médico, análisis clínicos, procedimientos preventivos varios, como las colonoscopias y, también, determinadas visitas a especialistas, como por ejemplo las relativas a problemas crónicos. Al fin y al cabo, el tiempo medio de espera en el sistema público de salud en España para ver a un especialista es de 2 a 3 meses. Si estabas acostumbrado a eso, es posible que puedas esperar a tu visita a España en Julio, y así poder ver a tu médico de toda la vida que te lleva tratando un determinado problema desde hace años.

Y, además de la cuestión de la familiaridad, está la cuestión del coste. El caso es que, aunque tengas un buen seguro de salud privado con una cobertura muy amplia en Estados Unidos, es posible que el coste de la visita sea superior al que tendrías en España por un procedimiento similar con la cobertura de un seguro privado español limitado. A veces incluso aunque no tengas ningún seguro en absoluto. Yo mismo he visto casos de procedimientos en los que el coste del copago de la visita en Estados Unidos era mayor que el coste de una visita a un médico privado en España sin ningún tipo de seguro. Es demencial, pero puedes llegar a ver este extremo.

Vamos entonces al asunto. El caso es que los seguros de salud privados en España se encuentran en una fase de rápido crecimiento que se aceleró a partir del covid y la saturación del sistema público que la pandemia produjo. En 2023 tuvo un crecimiento del 6,59% alcanzando los 11.238 millones de euros de facturación. A cierre de septiembre de ese año, según datos de Unespa, había 14,3 millones de personas en España con un seguro de salud, lo que representa una cuarta parte de la población. Los datos son todavía más potentes en algunas regiones. El 40% de la población de la Comunidad de Madrid tiene seguro privado de salud. En segundo y tercer lugar están Cataluña y Baleares, que superan también el 30%.

El sector ha observado una relación directa entre el incremento de las listas de espera del sistema público y el crecimiento de clientes. Pero también han percibido un incremento del número de visitas y, por tanto, del uso que hacen los clientes del sistema privado, lo que ha complicado la rentabilidad del segmento. El sector ha respondido incrementando los precios; un 7,63% en el 2023. Pero lo peor está por llegar ya que están considerando nuevas subidas en el rango del 20-30%. Aunque no está relacionado, otro dato que me pareció interesante fue el de que una parte cada vez mayor de la actividad del sistema de salud pública (SNS) la realizan ya en España los centros privados. De hecho, se estima que oscila entre el 28% y el 42% de la actividad hospitalaria.

Dentistas

Hago un comentario puntual al respecto del caso de los dentistas. Mi experiencia en los Estados Unidos con estos profesionales ha dejado mucho que desear. El motivo fundamental es que me he encontrado muchos casos fuera de la más básica ética profesional. Puedo mencionar, por ejemplo, dos casos en los que dos dentistas americanos que en diferentes ocasiones me advirtieron de la presencia de una caries (hablamos de dientes diferentes), recomendándome un empaste. No me fie de ellos porque no he necesitado un empaste desde que era un adolescente. Pocos meses después visité mi dentista de confianza en España, me realizó una placa y me confirmó que no había caries. ¡Alucinante!

En Estados Unidos muchos seguros dentales te incluyen dos limpiezas gratuitas al año. Pero muchos de estos dentistas hacen un trabajo tan superficial que no dejan los dientes perfectamente limpios, ni las encías correctamente perfiladas. Eso, que en España te hace cualquier dentista en cada limpieza normal, sería un servicio extra no incluido en el servicio gratuito. Adicionalmente esas visitas les sirven como plataforma de ventas. Cada vez que vas por allí te encuentran múltiples “problemas” nuevos. Y si te lo crees, lo peor de todo no es acabar pagando por un servicio que no necesitabas. Lo peor de todo es que van y te taladran un diente que estaba perfectamente sano.

No ha sido el caso de todos los dentistas. No sería justo decir que todos los dentistas americanos son unos piratas. Pero sí que ha sido mi experiencia con algo más de la mitad de los mismos. Por tanto, no estoy hablando de casos puntuales, de raras excepciones. Podría ser que yo he tenido malísima suerte, pero cuando hablo con otros expatriados españoles muchos me cuentan experiencias similares. Hemos tenido mucha mejor experiencia con los ortodoncistas americanos. Son muy caros, pero al menos sabes a priori cuanto te va a costar y después tienes todos (o casi todos) los servicios incluidos y no te están regateando la atención, ni intentando vender servicios innecesarios.

Aunque en España tenemos nuestro (en general) excelente sistema de salud público, estamos acostumbrados a trabajar con dentistas privados, y con frecuencia sin una póliza de seguro específica. Nosotros seguimos aprovechando nuestras vacaciones en España para realizar casi todas nuestras visitas al dentista. Los dentistas americanos quedan exclusivamente para el caso de una emergencia que no pueda esperar. Pero, como siempre, lo mejor es tener una buena higiene dental para minimizar estos casos.

Principales seguros

Tres compañías copan cerca del 60% del mercado en España: Adeslas, Sanitas y Asisa. Ninguna sorpresa en esto. La tarta a continuación representa la distribución del mercado español con las cuotas de cada empresa. 

Más interesante y detallado me pareció el estudio de la OCU que se apoya en la opinión de los clientes. De la lista a continuación he marcado en color amarillo los seguros con mayor cuota de mercado, que vimos antes.

Coste del seguro privado en España

Muchas de las personas que tienen un seguro médico español mientras residen en USA lo hacen simplemente renovando una póliza que ya tenían cuando vivían en España. Ya tenían un historial con el seguro, el coste les parece asequible y, además, incomparablemente más económico que los seguros americanos. Pero también puede darse el caso, mucho menos frecuente, de que un expatriado que no tenía seguro médico en España considere solicitarlo al llegar a Estados Unidos. ¿Cuál sería el coste en dicho caso?

El abanico de respuestas es mucho más amplio de lo que uno podría pensar. El motivo es que los seguros españoles consideran una multitud de criterios a la hora de definir el precio:

• Edad del asegurado

• Historial médico del asegurado

• Cobertura elegida (básica, completa, etc.)

• Servicios adicionales (dental, reembolso de gastos, etc.)

• Franquicias o copagos aplicados

Los tres últimos puntos parecen lógicos. Al final es el cliente el que los está escogiendo. Menos justos podrían parecer los dos primeros. Antes del Obamacare, los seguros privados americanos utilizaban criterios similares a la lista anterior. Sin embargo, esta ley (ACT) prohibió que los seguros diferenciaran sus tarifas en función de la existencia o no de patologías previas (pre-existing conditions). Sin embargo, los seguros españoles sí las pueden considerar legalmente e, incluso, pueden denegar el acceso de un nuevo cliente en función de las mismas. Factores como estos pueden tener una incidencia enorme en el precio de los seguros. La Cadena Ser informaba del caso de un hombre de 86 años que tenía que pagar 500 euros al mes (ojo, he dicho al mes, no al año) por su seguro médico y además estaba atrapado ya que ninguna otra compañía le aceptaría, ni tan poco podría crear una nueva póliza en la compañía actual. Otros clientes informaban de situaciones como subidas importantes en las cuotas después de haber padecido una enfermedad, o de la denegación de su renovación.

Por otra parte, tenemos los casos de gente con buena salud y de mediana edad o más joven, para los cuales debería ser posible conseguir pólizas de asistencia sanitaria con una prima mensual de entre 50 o 60 euros y un servicio relativamente amplio. Algunas pólizas más sencillas pueden llegar a ser tan baratas como 20-30 euros al mes. En cualquier caso, es importante revisar la letra pequeña de lo que se incluye. Se han reportado casos en los que, por ejemplo, los servicios de parto estaban excluidos y los costes asociados podían ser muy importantes: un parto vaginal son 6.000/7.000 euros y un parto por cesárea 9.000/10.000. El ejemplo puede ser relevante para el expatriado porque un parto puede costar varios miles de dólares, incluso, con un buen seguro privado en Estados Unidos y es el tipo de caso que, quizás, se puede planificar con antelación para que ocurra en España. Aunque mucha gente prefiere que sus hijos nazcan en Estados Unidos porque eso les convierte automáticamente en ciudadanos de dicho país, lo que puede ser una ventaja en algunas situaciones de inmigración (tipo de visado, etc) en las que se puede encontrar el expatriado.

En el párrafo anterior hemos visto casos extremos de costes en la parte alta y en la parte baja de la horquilla. Pero, ¿cuál es el coste medio que se paga por los diferentes tipos de pólizas en España? Ante la dificultad de acceder a ese tipo de información, le he preguntado a un AI a respecto de esos precios medios para las dos aseguradoras más populares y esto fue lo que me proporcionó, siempre recalcando que serían orientativos y que podrían variar mucho en función de los factores mencionados.

Sanitas

A modo orientativo, estos son algunos precios anuales promedio de los principales productos de Sanitas para 2023:

• Sanitas Básico (Cobertura básica hospitalización y urgencias): Desde 600€/año aprox.

• Sanitas Milenio (Cobertura más completa sin copagos): Desde 1400€/año aprox.

• Sanitas Dental (Solo cobertura dental): Desde 250€/año aprox.

• Sanitas Familia (Póliza familiar): Desde 2000€/año aprox.

Adeslas

A modo orientativo, estos son algunos precios anuales promedio de los principales productos de Adeslas para 2023:

• Adeslas Plena (Cobertura básica): Desde 700€/año aprox.

• Adeslas Cía (Cobertura más completa): Desde 1200€/año aprox.

• Adeslas Dental (Solo cobertura dental): Desde 180€/año aprox.

• Adeslas Familia (Póliza familiar): Desde 1800€/año aprox.