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Te vienen a visitar unos amigos desde España. Van a estar dos o tres semanas contigo y en ese tiempo tendrán diversos gastos. Van a tener que utilizar sus tarjetas de crédito europeas en EE. UU. y les preocupa las comisiones que les podrían cobrar. ¿Cuál son los costes a los que se exponen y cómo se podrían minimizar? A esta pregunta intentamos responder en este artículo.
¿Qué coste tiene utilizar las tarjetas españolas en Estados Unidos?
En el caso de los principales bancos españoles las comisiones para utilizar las tarjetas fuera de la zona euro suelen oscilar entre el 3% y 5%. Por ejemplo, la Visa Electron de Caixabank carga un 3,95%, y tal y como lo explica la entidad me queda la duda de si aplican un markup adicional en el cambio aplicado. De forma similar, y según comentaban en este artículo de 20 Minutos, Santander cobraría un 3% con un mínimo de 1€, BBVA un 3%, ING un 3% con un mínimo de 2€, y Bankinter también un 3%.
Además, en todos los casos hay comisiones adicionales si lo que haces es retirar dinero en un cajero en lugar de pagar en un terminal de venta (TPV). Por ejemplo BBVA, Santander y Caixabank cobrarían un 4,5% adicional si lo haces con tarjeta de débito y un 5% adicional si usas la de crédito. Pero esta parte se podría evitar porque no hay prácticamente motivo alguno para utilizar el efectivo en Estados Unidos.
De esta forma si nuestros amigos se gastan 3.000$ durante su estancia, se podrían dejar entre (digamos) 90$ y 150$ en comisiones de la tarjeta, si no utilizan los cajeros. Si los utilizan estas comisiones podrían elevarse a la horquilla de 225$ a 285$. No es una cantidad despreciable, especialmente para una estancia relativamente corta.
Cómo reducir estos costes
Hay una serie de tarjetas disponibles para los clientes españoles y europeos que pueden aliviar estos costes. Por un lado, tenemos las tarjetas de los llamados neobancos como Revolut, Vivid, N26 y Bnext. Podemos incluir aquí la tarjeta de Wise que comentamos en el artículo previo, que también está disponible para clientes españoles. Por último, algunos bancos como Abanca, Evo Banco o Pibank también tienen productos similares. En teoría ninguna de estas tarjetas tiene comisiones por transacciones extranjeras. Sin embargo, sí que hay un coste por el cambio de moneda y, en muchos casos, también por las retiradas en cajero, aunque suelen ser menores que las tarjetas tradicionales. Muchas de estas tarjetas no son gratuitas, pero suelen tener un coste limitado, habitualmente menor a 10€ y solamente por su emisión, no como comisión anual.
El siguiente cuadro con información de Exiap.es resume las condiciones clave de 5 de estos productos. Específicamente podéis ver las comisiones de cambio y las de retirada en cajeros. Ninguna tendría comisiones por transacción. Como se puede ver Wise, Revolut y Vivid tendrían opciones incluso para la retirada de efectivo sin comisión, aunque habitualmente establecen unos límites bastante bajos en las cantidades que se pueden obtener de dicha forma. En cualquier caso, esta es una ventaja que no resulta supervaliosa en Estados Unidos porque, como habíamos comentando, en este país puedes pagar casi en cualquier lugar con tarjeta de crédito o débito.
Respecto de las comisiones de cambio, vemos que son muy reducidas. En algunos casos se menciona que es el cambio de Mastercard o Visa, y nada más. Sin embargo, recordamos que por lo que vimos en el artículo previo, esos cambios suelen suponer un sobrecoste (markup) sobre el precio de cambio de mercado del 1%.
¿Y cuál es la mejor? Pues dependerá del caso del usuario en particular. Algunos consideran que Revolut es la mejor y, ciertamente, es una de las más populares para estos casos de uso. Al permitir algunas retiradas gratuitas, tener unas buenas condiciones de coste en pagos en locales comerciales y permitir incluso las transferencias, es una tarjeta todoterreno. Pero uno de las limitaciones más importante es que esas compras están limitadas a 1.000€. Después de esa cantidad, te cobran una comisión adicional del 1%.
La tarjeta de Wise es incluso más flexible, porque permite pagos de hasta 30.000€, retirar dinero gratis (aunque limitado a 200€ al mes) e, incluso, realizar transferencias internacionales en un montón de divisas. Es cierto que te cobran una markup de conversión de monedas en todos los pagos. Pero este es relativamente pequeño (varía según la moneda, pero he visto coeficientes del 0,35% y 0,47%) y hasta donde puedo ver en la información que proporciona Wise NO es adicional al coste que te va a cobrar Mastercard o Visa en las otras tarjetas. Por ejemplo, en esta página de Wise donde habla de los términos y condiciones se dice explícitamente lo siguiente: 0,47% de margen sobre el último tipo disponible publicado por el BCE.
Aquí tienes tres artículos en los que cada uno te da su opinión sobre que tarjetas son mejores o peores y cuales son sus ventajas en inconvenientes:
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