¿Euros o dólares?
Sales de Estados Unidos para visitar tu país de origen, o cualquier otro, y vas a pagar algo en un establecimiento. Les entregas tu tarjeta de crédito americana, una que has escogido cuidadosamente para tus viajes, y el terminal de venta (TPV) te pregunta si quieres hacer la compra en dólares o en euros (o la moneda que sea). ¿Qué deberías escoger? Esta es una de las dudas más comunes que al expatriado le podrían surgir a la hora de hacer pagos fuera de Estados Unidos. En este artículo resolveremos esta duda y daremos una serie de consejos para manejarse eficientemente en el escenario descrito.
Cuando compras algo en Europa con tu tarjeta americana se va a realizar una conversión de moneda entre tu cuenta en Estados Unidos (que está en dólares) y lo que va a recibir el comerciante europeo (euros). Cuando el TPV te pregunta si quieres hacer la operación en euros o dólares, realmente lo que está preguntando es quién quieres que haga la conversión. Si le dices que le pagarás en dólares, entonces va a ser el propio TPV (o más bien el banco europeo asociado a dicho TPV) el que va a realizar la conversión con sabe Dios qué comisiones y qué tipos de cambio. Es lo que se denomina dynamic currency conversion. En cambio, si le dices al TPV que pagarás en euros, tu red de crédito (Visa, Mastercard, etc) en asociación banco americano es la que realizará la conversión y lo hará según los términos que tengas contratados con dicha tarjeta de crédito. Es decir, ante esta pregunta, escoge siempre la moneda local.
Si te confundes en alguna compra y escoges dólares entonces la entidad local te va a aplicar un coste de conversión de moneda que en el caso de Europa puede oscilar entre el 2,6% y el 12%. Podría haber, además alguna comisión adicional. Es decir, si te equivocas, mejor que no sea en una compra grande.
Tarjetas de crédito para viajes
Dado que los expatriados realizan viajes internacionales con más frecuencia que el usuario medio, es especialmente importante para este colectivo tener acceso a una tarjeta que tenga buenas condiciones para compras realizadas fuera de Estados Unidos. Ya abordamos este asunto en otro artículo relativo a las tarjetas americanas. Pero vamos a explicar aquí el tema con algo más de detalle.
Lo que necesitamos es una tarjeta con dos características:
Sin comisiones por compras en el extranjero (sin foreign transaction fees)
Aplicando un cambio de moneda según el valor diario (es decir, sin currency conversion fees)
El primer punto es fácil de comprobar. Según este artículo de NerdWallet, la comisión habitual es un 3% en las tarjetas de los siguientes bancos: Bank of America, Barclays, Chase, Citi, US Bank y Wells & Fargo, y de 2,7% para Amex; es decir, todos los grandes bancos. Sin embargo, la comisión por defecto es 0% para las tarjetas de Discover y Capital One. Dicho esto, la mayoría, sino todos, estos bancos ofrecen alguna tarjeta sin comisiones en el extranjero. Por tanto, lo importante aquí no es el banco, sino la tarjeta específica que escojas. En cualquier caso, es fácil de comprobar porqué los bancos lo explican de forma muy clara en las condiciones de cada tarjeta.
Respecto del segundo punto, por lo que he podido investigar, las currency conversion fees son aplicadas por la red de crédito y no por el banco, ya que son estas entidades las que realmente hacen estas conversiones; es decir, por Visa, Mastercard, o la compañía que sea, y no por tu banco (Chase, Bank of America, etc). El cambio del día sin ningún markup es el denominado mid-market rate. En general estas compañías aplican un markup muy pequeño (típicamente del 1%) sobre ese valor del mid-market rate. American Express, sin embargo, carga un 2,7%. En resumen, salvo alguna rara excepción casi todas las tarjetas americanas cobran una comisión mínima en la conversión de moneda.
Teniendo en cuenta que el cambio fluctúa a diario, cuando he ido a comprobar las operaciones de mis compras en el extranjero, apenas conseguía percibir ese coste del 1%. Parecía casi un redondeo de decimales. Pero la cosa empeora muchísimo si te equivocas de moneda en el TPV, como comentamos antes. También recuerdo que hace años, cuando utilizaba tarjetas de crédito españolas en determinados países, me cobraban una tarifa de operación en el extranjero y otra relativa al cambio de moneda, y no era raro tener que pagar un sobrecoste de cerca del 10%, o incluso más. Pero parece que una situación así sería muy rara con una tarjeta emitida en Estados Unidos. En cualquier caso, yo recomendaría al expatriado comprobar con mucho cuidado el cambio exacto que le apliquen a las primeras operaciones que haga en el extranjero, para asegurarse.
Una alternativa a todo esto es la tarjeta de Wise. Esta es una de las empresas más importantes que los expatriados utilizamos para hacer transferencias internacionales. Wise no es un banco y esta tarjeta es de débito, no de crédito. Pero el caso es que Wise se enorgullece de la transparencia y competitividad de sus tarifas y mi experiencia de usuario coincide en general con esa apreciación. La tarjeta de Wise no cobra comisión de transacciones internacionales y el markup que aplican sobre conversión de moneda podría ser tan bajo como 0,46%, aunque depende de la moneda en cuestión. La tarjeta tiene algunas comisiones para retirar dinero en cajeros fuera de Estados Unidos, pero con condiciones relativamente atractivas. Algunos expatriados han expresado algunas dudas a esta forma de operar por el hecho de que, como Wise no es un banco, sus cuentas no están aseguradas por el organismo regulador americano (FDIC) como sucede con los bancos convencionales. Yo personalmente estoy muy tranquilo haciendo transferencias con Wise porque el dinero entra y sale de sus cuentas en menos de 24 horas. Pero comprendo que el que quiera establecer una operación del día a día, pueda tener más dudas.
Recomendaciones
Os paso algunas referencias. En estos enlaces podéis ver las tarjetas sin comisión en el extranjero recomendadas por:
Vuelvo a reiterar que estoy contento como usuario de la Travel Rewards del Bank of America, a pesar de que no aparece en las listas anteriores. Sin comisión anual, recompensas ilimitadas del 2,62% (con Preferred Rewards) y sin comisión de transacciones en el extranjero. Además, he comprobado en casos prácticos que las comisiones de cambio de moneda son tan pequeñas que, efectivamente, no se perciben, con lo que deben de estar cargando solo el 1% que os comentaba.
Cajeros (ATM)
Evita siempre utilizar los cajeros en el extranjero. Da igual la tarjeta, o si es de débito o crédito. Casi todas cobran comisiones y pueden ser importantes. Además, el uso de la tarjeta de crédito está muy extendido por todo el mundo y hay poco motivo para operar en efectivo. Por poner un ejemplo la comisión por retirar dinero en cajeros de la Travel Rewards es del 5%.
Débito o Crédito
En general es mejor utilizar las de crédito, ya que tienen más protecciones, lo que resulta especialmente útil en los viajes. Además, en mi experiencia personal es más fácil hacerlas funcionar. En el extranjero algunos TPVs tienen problemas para operar con las de débito. Y, por último, como hemos visto las tarjetas de crédito te dan acceso a recompensas que, en general, no están disponibles en las de débito. Así que estás incentivado a usar siempre la de crédito.